党的十九大报告中提到，增强金融服务实体经济的能力，发展普惠金融，是党和国家交给大型银行的一个政治任务。积极践行国家普惠金融发展战略，突出小微金融战略定位，通过各种举措切实做好普惠金融服务工作，是社会各界的共同责任。
践行普惠金融，服务实体经济，民生银行一直在行动。自开业以来，民生银行始终以支持实体经济发展，有效降低实体企业的融资成本为工作要求。民生银行郑州分行认真致力于发展普惠金融服务，服务实体经济。截止2021年5月，该行累计为河南省普惠金融市场主体投放贷款近1600亿元。
一、优化续授信流程，缓解小微企业“续贷难”
加大无还本续贷业务发放比例，减轻小微企业还本金的压力。同时进一步简化续授信手续、开通“自助转期”功能，客户通过手机银行即可完成续贷，客户只需在线下发起申请，审批结束后，通过线上渠道发放一笔贷款，结清银行已有贷款本金，即可完成续授信流程，无缝解决客户的用款需求，为客户降低综合成本。
二、创新抵质押形式，化解贷款申请“担保难”
为进一步帮助中小企业解决融资困难，提升小微客群融资的便利性，中国民生银行郑州分行依赖强大的后台数据与科技系统加强线上金融服务，加大线上融资产品的推广力度，积极优化申请流程，提升融资效率及贷款办理的便捷性。
纳税网乐贷为中国民生银行郑州分行一种线上信用贷款产品，最快5分钟即可获取授信额度，无抵押、零人工、零费用，可以在线申请、在线自助签约、在线自助提款。除此之外，中国民生银行郑州分行经营性微贷也可以实现零等待、零抵押、零担保，满足客户随时随地、灵活支用、便捷还款的需要。
郑州某医药器械有限公司负责人张先生在获得纳税网乐贷贷款额度后，解决了企业流动资金的临时短缺，对民生银行的产品及服务表示高度认可：“不用抵押担保，审批、签约、还款都能线上操作，为我们这样的小微企业提供了很大的方便，节省了很大的成本和时间，这就是我们最需要的融资服务”。
三、落实减费让利，努力降低企业融资成本
中国民生银行郑州分行综合运用多种举措降低小微企业融资成本，积极优化调整贷款利率、调整贷款还款方式及变更还款计划等业务流程，大大提升了受理效率。一是主动给予客户降利息，截至5月31日，中国民生银行郑州分行小微信贷利率较年初下降0.64%，累计较疫情前下调小微贷款利率2.27%。二是中国民生银行郑州分行通过发放小微红包方式，抵扣客户贷款利息，可为客户减免利息支出。三是严格遵守监管机构下发的“七不准四公开、两禁两限”相关要求，有关贷款的费用，例如押品评估费、抵押登记费、公证费等由行内承担。四是针对还款困难小微客户，积极主动减免利罚息。
四、丰富授信产品，服务更广泛的小微企业群体
持续优化中国民生银行郑州分行现有产品，通过差异化定价、多样化还款方式、差异化授信，采用高抵、保证、信用等方式进一步优化产品组合。下一步通过供应链上下游、政采贷、再担保等业务模式丰富产品货架，为市场提供更多产品选择。
另外中国民生银行郑州分行将持续优化线上融资产品，加大线上融资渠道建设，以线上融资的便捷性及高效性获得更多的小微客户。线上融资渠道冗减线下评估、中介服务等环节，进一步降低小微客户融资成本。
五、积极主动对接，确保金融服务效率全面提升
小微普惠金融服务效率提升方面，中国民生银行郑州分行一是主积极配合郑州市不动产中心，加快推进“互联网+不动产抵押登记”，全面提升金融效率，优化电子权证办理流程，提升客户服务体验，制定开发中国民生银行郑州分行不动产抵押登记业务的“云速押”模式。依托政府“互联网+不动产抵押登记”推进工作，通过政府平台系统数据及业务流程优化，实现押品申请、登记、送件、取证、入库、出库、注销全流程、差异化的线上处理，提高抵押放款服务时效，实现最快T+0日完成入押放款的押品管理模式。二是与河南省税务局合作，共同搭建“银税互动”便民金融服务平台，目前已实现数据直连。
开业13年以来，民生银行郑州分行在涉及小微、双创、扶贫和涉农等领域，通过采取不同的政策措施，在普惠金融工作中取得了较好的成效：
（一）小微信贷方面。13年来，中国民生银行郑州分行累计为三万余户小微商户发放小微贷款1500亿元，普惠型小微个人贷款余额长期位于股份制银行第一位。
今年以来，累计为120为小微客户主动提升贷款额度1.4亿元；共办理无还本续贷业务719笔，共计10.3亿元。
（二）为困难企业开启绿色通道。综合运用借新还旧、调整还款方式、展期等方式帮助小微企业纾困，截至5月31日，当年办理延期还款474笔，涉及贷款金额6.8亿元，为困难小微企业办理重整贷款611笔，金额7.3亿元；累计为还款困难小微企业客户减免利罚息368万元。
（三）中国民生银行郑州分行运用多种举措降低小微企业融资成本。今年以来，累计为1515位小微客户共计17.9亿贷款下调小微贷款，小微信贷利率较年初下降0.64%；通过发放小微红包方式，抵扣客户贷款利息，共计赠送1.6万个小微红包，共计可为小微客户减免利息支出16万元。
当然，发展普惠金融不是一朝一夕之功，在今后的发展过程中，民生银行郑州分行也将一如既往坚持金融服务大众的普惠性质，结合行内行外实际情况，进一步完善自身作为后续发力点，发展普惠金融，服务实体经济。一是强化系统建设。通过“互联网+不动产抵押登记”，优化电子权证办理流程，全面提升金融效率，提升客户服务体验。优化小微贷款业务内部流程，加强前中后各个环节的协同，为客户进一步提供高效、便捷、优质的融资体验。二是提升获客效率。加大市场营销力度，加强与政府平台的合作，通过金融服务共享平台、银税智通车、信豫融、豫正贷等平台积极获客，与推送的小微企业进行联络，对于符合中国民生银行郑州分行贷款政策的小微客户进行授信，对于暂不符合条件的客户给予指导，培养小微客群。做好公私联动、加大产业链业务的开展批量获客。三是强化风险管理。中国民生银行郑州分行将持续加大对小微问题资产集中清收力度，多平台、多方式开展清收处置工作，有序清收化解存量问题资产，多举措应用，严控新增贷款资产质量，扭转小微问题资产包袱沉重的被动局面。同时有效落实监管要求，继续对受疫情影响客户通过延期付息、主动续授信、调整还款期限等多种措施，对小微贷款做到了“应延尽延”，缓解小微企业资金压力，全力做好小微金融服务工作，确保小微金融高质量发展。四是落实尽职免责。完善小微信贷激励机制，不良贷款容忍度实行弹性化管理。加强业务流程的系统化管理，适当提高对风险的考核容忍度，主动体现“公平、公正”及“处罚与教育相结合”的制度原则。简化小微不良贷款责任认定流程，与尽职免责工作相结合，采取批量化、标准化作业，建立模型化审核机制，结合实际和产品特征，细分、量化业务环节尽职标准，划定问责和尽职免责的量化标准，减少人为主动判断的因素，为尽职免责实施提供行之有效的操作规范和制度保障。
中国民生银行已将发展普惠金融作为未来的发展战略重点，民生银行郑州分行也将不忘初心，时刻关注小微企业经营发展状况，始终坚持“为民而生、与民共生”，以新产品、新服务与特别举措，提供高效、便捷的普惠金融支持，响应国家“金融机构服务实体经济”的号召，加大普惠金融投放力度，为普惠金融的发展贡献一份民生的力量。
来源：中国民生银行
编辑：李亚键
审核：刘鹤洋