河南商报记者白雪莹
近日，河南极端暴雨天气导致大面积车辆涉水，但是由于保险公司接到的理赔报案过多，定损人员分身乏术，导致部分车主等待时间较久，不知如何处理涉水车辆。为此，河南商报记者采访了保险行业理赔专业人士，帮助车主答疑解惑。
车辆涉水后，请立即向保险公司报案
此次降雨集中，大量积水导致较多车辆涉水。车辆进水大致分三种情况：一是车辆停放在路边或是地下车库，由于积水太深导致车辆进水；二是车辆在行驶时，开进积水路段，导致车内进水、熄火，无法前行；三是车辆被洪水冲走，泡水填满等，受损严重。
保险业内人士提醒：车辆涉水不要慌，马上致电保险公司报案。切记，熄火后不要二次打火, 关闭所有电器开关，水退却后也不要打火启动。
《保险法》规定：被保险人须在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。
为减少不必要的麻烦，建议大家尽可能在48小时内报险。如果由于特殊原因未能及时报险，要及时拍下现场照片和车辆受损情况，以便查勘定损专家进行定损。
保险公司接到报案后会派定损员赶赴现场进行勘查，核实车辆损失情况，随后进行下一步的施救。
由于此次暴雨导致郑州区域大量汽车出险，理赔人员紧缺。“请车主再耐心等待，不会让大家等太久。”中国人保财险河南分公司理赔部主管刘玉洁介绍，目前人保已从全国多地调派人手支援，全天候处理报案，会尽快联系已报案车主进行定损。若保险公司无法及时到达现场，车主可报案后将车辆拖至停车场或指定维修机构，等待定损，保险公司将按照行业标准全额赔付拖车施救费用。
车辆涉水后，车主如何自测损失赔偿情况？
车辆被水泡后，保险公司的工作人员将根据车辆投保险种、保额以及实际损毁程度进行定损理赔。
如果是2020年9月19号车险改革后购买的保险，新车损险包含涉水险，涉水后导致的车辆损坏属于保险责任。如果买了老条款的保险，须同时购买“车损险”、附加“涉水险”，当车辆涉水行驶发动机发生损坏，才属于保险责任。
需要注意的是，车损险的赔偿范围是原厂配置，车主自己安装的配件如高档坐垫、音响等不在赔偿范围。
在理赔标准方面，不同保险公司略有差异。据锦泰保险总公司车险部理赔管理主管王军军介绍，锦泰保险将车辆水淹高度从少量进水的潮湿到水淹车顶分为六个等级，车险理赔会考虑三个方面，“按照车型、新车购置价以及水淹位置来确定定损修复金额。”
“一般10万左右的家庭轿车脚踏板底板以下水淹，损失基本维持在5000元以内，水淹高度超过座椅坐垫或者更高位置就需要根据车型、车价等具体确认损失。”王军军说。
人保财险的车险理赔也有三个指标，据刘玉洁介绍，人保财险的车险理赔从泡水时间、水淹位置及车型三个方面判断，“一般来说，如果水位到达车辆仪表盘、泡水超过48小时，我们建议按全损处理。”
刘玉洁表示，如果车辆报废，新的保险条款将根据保额赔付。如果购买的是改革前的保险，则需要先评估车辆实际价值，也就是新车购置价减去折旧价之后的价值，车辆实际价值小于保额的，按照车辆实际价值赔付，车辆实际价值大于保额的，则按照保额赔付。
涉水车辆如何修理？
报案后，保险公司将对车辆进行定损，由保险公司或救援公司将受灾车辆转移到国家认可的二类以上修理厂进行维修。待修理厂、被保险人、保险公司三方共同确定具体损失费用后，保险公司再行赔付。
“目前，郑州市的维修站修复承载量已达到极限，普通综合性修理厂尚有一定承载空间，车主可自行联系或由保险公司协助联系信誉度较高、有较高口碑的一般综合性修理厂，快速拆检、快速维修，可最大程度上降低后期的车辆故障风险，并与施工维修厂确认维修工期及维修质量并签订维修协议确保自身利益。”王军军介绍，锦泰保险没有指定车主维修机构，车主可按自己的维修意愿确定维修地点。
不过，有些保险公司对出险车辆有指定处理地点，具体可咨询投保保险企业。
若车辆损失严重，达到报废等级，车辆无需再进行维修。保险公司一般会给予定全损理赔，即扣除车辆折旧后的估值或保额予以理赔。王军军介绍，被定为全损的车辆，若还有残余价值，保险公司将委托拍卖公司进行拍卖，赔偿款将分为残值款和保险赔偿两部分。车主需准备车辆登记证书、购车发票、钥匙、行驶证、交强险保单、车主身份证明以及保险公司、第三方残值商的协议书等必备文件。
若车辆残值为0，且经保险公司确认没有修复价值，车主可将车辆做报废处理，并持报废证明等手续前往车管所办理车辆注销手续。
两种情况，保险公司拒赔
目前处于汛期，提醒车主，涉水车在以下两种情况下，保险公司将拒绝赔偿。其一是未年检车辆不予赔偿，其二是涉水熄火后强行二次启动发动机不予赔偿。
编辑：李亚键
审核：刘鹤洋